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      1. P2P網貸?、P2P網絡借款。P2P是英文peer to peer的縮寫,意為“個人對個人”。所謂P2P網貸?,是指個人通過網絡平臺相互借貸,貸款方在P2P網站上發布貸款需求,投資人則通過網站將資金借給貸款方。

        網絡信貸起源于英國,隨后發展到美國等其他國家,典型的模式為:網貸公司提供平臺,由借貸雙方自由競價,撮合成交。資金借出人獲取利息收益,并承擔風險;資金借入人到期償還本金,網絡信貸公司收取中介費用。

        P2P網貸模式的雛形,是英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛·尼克爾森4位年輕人共同創造的。2005年3月,他們創辦的全球第一家P2P網貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業務已擴至意大利、美國和日本,平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。

        在我國,最早的P2P網貸平臺成立于2006年。在其后的幾年間,國內的網貸平臺還是鳳毛麟角。2010年,網貸平臺被許多創業人士看中,開始緩慢進入發展初期。2011年,網貸平臺進入快速發展期,很多網貸平臺陸續上線。2012年我國網貸平臺進入了爆發期,網貸平臺如雨后春筍成立。

        P2P模式中,網貸平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定、風險評估和其他促成交易完成的服務,不實質參與到借貸利益鏈條之中,借貸雙方直接發生債權債務關系,網貸平臺則依靠向借貸雙方收取一定的費用維持運營。

        高風險行為
        自融,拆標,巨額標,高息等違規行為無疑都會使風險極大的增加都是違規高風險行為。

        道德風險
        簡單的說就是P2P網貸平臺是否誠信經營,有沒有欺騙投資人把高風險行為包裝成低風險行為,最后導致停業倒閉進而危及到資金安全。一個合格的P2P網貸平臺,絕對不能既要居間撮合又要自融自投。

        平臺模式風險
        這里包括模式本身的風險和模式設計上的缺陷所造成的風險。這就需要投資人自己對項目進行甄別和篩選,但是作為信息不對稱中的弱勢方,投資人很難自行研判來降低風險。同時平臺自身的風險控制能力也是決定平臺及投資人資金安全的決定性因素。

        政策法律風險
        目前法律并沒有禁止這種通過平臺來撮合個人間貸款的行為,也就是說純粹的P2P網貸平臺是可以合法運營的。但央行明令禁止了平臺設立資金池。所謂資金池就是沒有明確的投資項目,以固定收益為營銷口號,先行向公眾募集資金。

        一、用戶需謹慎對待那些收益率過高的P2P平臺,這些平臺極易涉嫌非法集資,或是將P2P平臺當做募資平臺,為關聯企業融資。同時,從整個P2P行業的發展來看,過高的收益率顯然是不理性的。

        二、了解平臺的風控體系平臺是否有完備的風控審核及信息披露體系,平臺在借款人的信息披露上是否足夠充分及透明。在選擇投資項目前,投資者應該先了解清楚借款人的信用情況、盈利能力以及償債能力等。

        三、用戶因了解平臺的運營模式,了解P2P網貸行業出臺的監管政策中有規定平臺不能踩的四大紅線,“明確平臺的中介性質、平臺本身不提供擔保、不歸集資金搞資金池運作、不非法吸收公眾資金”。

        四、用戶應理性參與,出借的資金不要超過自己流動資金的承受能力,最好將資金按比例投入到不同的項目中,盡量做到雞蛋不放到一個籃子里,養成合理規劃資金理性出借收益的良好習慣。

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